之前整理過(guò)一次出?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀問(wèn)題，最近其實(shí)又有接觸到了更多的客戶業(yè)務(wù)，也和風(fēng)控也多聊了一些。有了一些新的了解。

并且 這次我們開始“怪投放”，在沒(méi)有強(qiáng)風(fēng)控的項(xiàng)目，基本靠投放操作跑到好的人群，從而實(shí)現(xiàn)降低逾期率。

先說(shuō)產(chǎn)品情況：1，產(chǎn)品分類上，我們主要分兩個(gè)類型，打算長(zhǎng)線做的重資產(chǎn)項(xiàng)目，和打算盡量多賺一些錢的高炮項(xiàng)目。其實(shí)還有介于兩者之間的一些項(xiàng)目，但是這次不說(shuō)他們。

目前出?，F(xiàn)金貸里面，其實(shí)絕大部分都是后面的高炮項(xiàng)目（80%以上），在集中在印尼地區(qū)有一些正經(jīng)打算放長(zhǎng)線的重資產(chǎn)項(xiàng)目。

2，綜合現(xiàn)狀，其實(shí)就是大家都過(guò)的比較艱難，最近一年多不論是長(zhǎng)線項(xiàng)目還是高炮，都沒(méi)有以前那么好做了。尤其是高炮項(xiàng)目真的很艱難，做的人多，買量變貴，貸后變差。

大家遇到的問(wèn)題：

1，長(zhǎng)線項(xiàng)目，坑在監(jiān)管上面，印尼要逐步要求做成千3，再千2，再到千1的日息，這里會(huì)導(dǎo)致一部分長(zhǎng)線項(xiàng)目的利潤(rùn)直接被限制沒(méi)，投入這么多資產(chǎn)，扛著壞賬風(fēng)險(xiǎn)，利潤(rùn)越來(lái)越低還搞啥？所以接下來(lái)估計(jì)會(huì)又一波項(xiàng)目只能盡可能考慮從老用戶復(fù)貸里面賺一些，買量扛風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)要慫。

2，高炮項(xiàng)目，最大的問(wèn)題就是所有人都在洗一個(gè)小池子的用戶，很可能大家手里拿到的都是同一個(gè)白名單池子，然后整個(gè)放款都是圍繞在這個(gè)白名單池子里面放，大家也很難往外擴(kuò)量，擴(kuò)過(guò)來(lái)的小白沒(méi)數(shù)據(jù)不敢放，池子里面的用戶早就洗了好多遍，多頭嚴(yán)重，借出去收不回來(lái)。哪怕是風(fēng)控調(diào)好了也就是在一個(gè)小池子里面想擴(kuò)大也沒(méi)機(jī)會(huì)。大家一起卷，卷到?jīng)]利潤(rùn)。

和做風(fēng)控的朋友討論了一下，其實(shí)在這些高炮項(xiàng)目里面，大家的風(fēng)控，差不多是沒(méi)有風(fēng)控可操作，之前我投放的時(shí)候一直在怪風(fēng)控，其實(shí)真沒(méi)法怪，整個(gè)大家都在放一個(gè)池子的白名單用戶時(shí)候，買進(jìn)來(lái)的用戶特征差不多，本質(zhì)上很難再分出來(lái)好壞，尤其是一個(gè)用戶可能他不一定是明確的好用戶或者壞用戶。

比如：

同樣都是高炮項(xiàng)目，有個(gè)產(chǎn)品的包裝+逼格明顯更”有氣派“一些，并且有個(gè)500萬(wàn)的量，看起來(lái)就比較正規(guī)，另一個(gè)項(xiàng)目就新產(chǎn)品10萬(wàn)的量，用戶也許害怕這個(gè)500萬(wàn)的包催收功底牛逼一些，同時(shí)借貸后還款的時(shí)候就還了500萬(wàn)的包，10萬(wàn)的就賴了，這時(shí)候這個(gè)用戶是算好用戶？還是壞用戶？

同樣的用戶，同樣的風(fēng)控策略在不同的包結(jié)果不同，風(fēng)控怎么做？

所以得怪投放，沒(méi)有給風(fēng)控找到那些真實(shí)的“老實(shí)人”。

另外還有一部分包，實(shí)際上基本等于沒(méi)風(fēng)控，干脆等著廣告系統(tǒng)去學(xué)習(xí)相似的用戶，再簡(jiǎn)單粗暴的用規(guī)則過(guò)濾掉一些”壞用戶“，之后運(yùn)氣好，洗到了一波”好用戶“，逾期少，那就靠廣告系統(tǒng)找到更多相似的好用戶，如果運(yùn)氣不好洗到的用戶都?jí)馁~了，那就直接躺平拜拜，搶救不過(guò)來(lái)下一個(gè)。

不過(guò)現(xiàn)狀是在大家都洗這個(gè)池子的人，接近的風(fēng)控思路，可能繼續(xù)跑下去就慢慢變成養(yǎng)大的包能讓用戶去新的小盤子里面借錢來(lái)還自己的錢，如果小盤子不跳出現(xiàn)有的這個(gè)人群去洗一些新的”老實(shí)人“，可能最終就是給大盤子打工。

解決思路：

1，如果不打算調(diào)整自己的產(chǎn)品思路，不往長(zhǎng)線項(xiàng)目發(fā)展，那么投放上，上一篇文章介紹過(guò)方法，在現(xiàn)有的投放基礎(chǔ)上一定要拿出來(lái)一部分預(yù)算去靠前的點(diǎn)的投放，并且風(fēng)控需要單獨(dú)想辦法去篩選這些用戶，看是否能擴(kuò)展到一部分新用戶，哪怕是高炮項(xiàng)目，總有機(jī)會(huì)洗到一些之前白名單之外的人群，并且”愿意“還款，或者至少催收稍微”激進(jìn)“一點(diǎn)能收回來(lái)。

這個(gè)需要風(fēng)控+投放的人一起配合，除了單純的跑靠前的點(diǎn)，投放上還應(yīng)該從廣告素材，以及campaign信息帶入一些關(guān)鍵標(biāo)簽給到風(fēng)控，讓風(fēng)控知道是針對(duì)哪些用戶是要拿來(lái)做風(fēng)控調(diào)整迭代的測(cè)試。

2，最合理的其實(shí)是產(chǎn)品本身要往長(zhǎng)線做，干脆直接跳出高炮的人群圈子，本質(zhì)上越是好的用戶，越不需要那么嚴(yán)格的風(fēng)控，如果好產(chǎn)品+好的用戶是逐步能走到良性循環(huán)，風(fēng)控也更容易做。

提高額度，拉長(zhǎng)周期，降低利息，產(chǎn)品逐步覆蓋到一批高質(zhì)量用戶，其實(shí)站在投放角度，這類產(chǎn)品投放的難度也更低，獲客甚至可以跑靠前的申請(qǐng)，注冊(cè)之類都可。甚至在產(chǎn)品口碑上，哪怕是前面高炮的用戶遇到這類長(zhǎng)線項(xiàng)目，尤其是做的時(shí)間長(zhǎng)的口碑項(xiàng)目，他都會(huì)想辦法從其他地方借錢來(lái)還上你的錢，應(yīng)為也許他下次還需要真從你這邊繼續(xù)借。

然而上述的思路，第一個(gè)我覺(jué)得其實(shí)是可以嘗試推進(jìn)，并且對(duì)大家都有利的。

第二個(gè)思路并不是都適合大家，畢竟走長(zhǎng)線項(xiàng)目資金風(fēng)險(xiǎn)和壓力增加太多，并且大家沒(méi)嘗到甜頭的多半也不會(huì)愿意嘗試。

雖然如此，還是非常期望有有錢的勇士能配合我們一起把上述兩個(gè)思路做一次嘗試，看是否能通過(guò)投放+風(fēng)控配合，投放+產(chǎn)品的配合，幫助我們這些勇士客戶，解決當(dāng)前破圈的問(wèn)題，若能成功，一定后續(xù)給充足的資源+包含認(rèn)識(shí)的風(fēng)控資源，一起做大。

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