與開發(fā)新產(chǎn)品、設(shè)計在線店面和進行首次銷售相比，選擇商業(yè)銀行產(chǎn)品在開展在線業(yè)務(wù)過程中的吸引力要小得多，但同樣重要。小企業(yè)主絕對應(yīng)該在此過程的早期選擇合適的商業(yè)銀行賬戶。

盡管了解何時開設(shè)商業(yè)銀行賬戶、如何確保商業(yè)信貸額度以及在商業(yè)銀行獎勵計劃中尋找什么等問題很重要，但許多商家要么完全忽視這些考慮因素，要么根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)做出決定他們在選擇個人金融產(chǎn)品時會使用。

選擇合適的商業(yè)銀行產(chǎn)品——并了解要尋找的東西——是讓您的在線業(yè)務(wù)從一開始就取得成功的最佳方式之一。通過在一開始就考慮您的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求，您可以避免做大量的行政跑腿工作、支付不必要的費用以及浪費時間評估競爭性金融產(chǎn)品，而是騰出時間專注于真正重要的事情：照顧您的客戶和發(fā)展您的業(yè)務(wù)。

在這篇文章中，我們將研究一系列商業(yè)銀行產(chǎn)品，包括最好的商業(yè)支票賬戶提供的產(chǎn)品，以及您在開展業(yè)務(wù)之前或之后應(yīng)該考慮的一些產(chǎn)品。我們還將告訴您在這些產(chǎn)品中應(yīng)注意什么以及應(yīng)避免什么。

商業(yè)銀行產(chǎn)品類型

顧名思義，商業(yè)銀行產(chǎn)品是專為企業(yè)需求而設(shè)計的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些產(chǎn)品通常與針對個人的產(chǎn)品類似，但具有不同的資格標(biāo)準(zhǔn)、利率和其他不同于標(biāo)準(zhǔn)金融產(chǎn)品的條款。

對于大多數(shù)在線商家而言，提供這些產(chǎn)品的銀行被稱為零售銀行。這些不同于投資銀行，投資銀行通常比零售銀行大得多，通常服務(wù)于機構(gòu)投資者，例如對沖基金和在資本市場運營的實體。

常見的商業(yè)銀行產(chǎn)品包括：

• 商業(yè)銀行賬戶
• 商業(yè)支票賬戶
• 信用卡和借記卡
• 網(wǎng)上商業(yè)銀行
• 信貸額度，例如小企業(yè)貸款和設(shè)備融資
• 現(xiàn)金管理服務(wù)
• 薪資服務(wù)

沒有兩個企業(yè)是完全一樣的。即使是在同一市場經(jīng)營的兩家企業(yè)也可能有截然不同的銀行業(yè)務(wù)需求。也就是說，大多數(shù)在線商家都可以從一些基本的商業(yè)銀行產(chǎn)品中受益——但前提是條款合適。

讓我們來看看一些最常見的商業(yè)銀行產(chǎn)品，注意事項和避免事項。

商業(yè)銀行賬戶

最重要的商業(yè)銀行產(chǎn)品之一是商業(yè)銀行賬戶。

您應(yīng)該擁有商業(yè)銀行賬戶的主要原因是將您的個人財務(wù)與您的企業(yè)財務(wù)完全分開。這聽起來似乎是顯而易見的，但許多商人在創(chuàng)業(yè)時并沒有開設(shè)商業(yè)銀行賬戶，后來才發(fā)現(xiàn)進一步分離他們企業(yè)的財務(wù)是困難的，甚至是不可能的。

為商業(yè)和個人交易維持一個單一的銀行賬戶也可能導(dǎo)致諸如更大的納稅義務(wù)和其他會計和財務(wù)復(fù)雜性等問題。這可能不僅僅是一個令人頭疼的問題——它可能是一個潛在的重大法律問題。

您應(yīng)該開設(shè)商業(yè)銀行賬戶的另一個原因是這樣做可以幫助您在自己的腦海中使您的業(yè)務(wù)合法化。許多創(chuàng)業(yè)者發(fā)現(xiàn)為他們的企業(yè)開設(shè)一個專用賬戶可以幫助他們的企業(yè)“感覺”更真實，這反過來又可以增強他們使企業(yè)成功的決心和承諾。

在商業(yè)銀行賬戶中尋找什么

在尋找商業(yè)銀行賬戶時，最重要的因素之一是費用。許多零售銀行向企業(yè)賬戶持有人收取各種費用，但費用種類繁多，這會對您的企業(yè)財務(wù)產(chǎn)生重大影響。

理想情況下，您應(yīng)該嘗試尋找收費低廉或免費的企業(yè)帳戶。然而，大多數(shù)企業(yè)賬戶至少會收取一些費用（例如月費），因此不太可能找到真正免費的企業(yè)銀行賬戶。有些費用起初可能不會顯得特別繁重，但當(dāng)您的企業(yè)開始增加銷售額或進行更多交易時，它們很快就會變得昂貴。

一些最常見的商業(yè)銀行賬戶費用包括：

• ATM 費用：銀行將這些費用應(yīng)用于 ATM 上的每次現(xiàn)金提?。ê鸵恍┯囝~查詢）。每筆交易的成本從不到 1 美元到高達 3 美元或更多不等，而且會迅速增加。
• 現(xiàn)金存款費用：此類費用通常是超出您在開戶時商定的每月津貼的存款金額的百分比。根據(jù)銀行和存款金額的不同，這些費用從不到 1% 到高達 5% 不等。
• 服務(wù)月費：在所有類型的商業(yè)銀行賬戶費用中，月費可以說是最重要的。這是銀行每月僅因維持活躍賬戶而向您收取的費用。一些銀行提供沒有月費的商業(yè)賬戶，但大多數(shù)銀行都有。
• 交易費用：與現(xiàn)金存款費用類似，交易費用是銀行對超過約定數(shù)量的每筆交易收取的費用，通常每月約 100 筆交易。這些費用通常很低——通常每筆交易只需幾美分——但就像 ATM 費用一樣，它們很快就會累加起來。
• 電匯費用：如果您計劃允許客戶通過電匯付款，您的銀行可能會對這些交易收取電匯費用。這些費用通常按轉(zhuǎn)賬總額的百分比計算，但有些銀行無論金額多少都提供固定費用。

如果您作為賬戶持有人保持一定的標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)零售銀行將至少免除上述部分費用。這通常意味著在任何給定時間您的帳戶中都有最低金額，同意每月存入一定數(shù)量的錢，以及其他條件，如上面的現(xiàn)金存款和交易費用示例。

由于方便和對銀行的熟悉，許多商戶選擇使用他們的個人銀行進行商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。雖然這當(dāng)然是一種選擇，但如果您找到條件優(yōu)惠的商業(yè)銀行賬戶，請不要害怕選擇完全不同的銀行（或信用合作社）。

商業(yè)借記卡

您可能需要的下一個商業(yè)銀行產(chǎn)品是商業(yè)借記卡。

選擇商業(yè)信用卡或借記卡是開設(shè)商業(yè)銀行賬戶時的重要考慮因素，因為這兩種產(chǎn)品密切相關(guān)。不同類型的賬戶提供不同類型的卡，每一種都有自己的獎勵或忠誠度計劃、費用和其他條款。雖然信用卡或借記卡的細(xì)節(jié)可能不應(yīng)該阻止您以良好的條款或激勵措施開設(shè)企業(yè)賬戶，但在評估您的選擇或比較兩個其他類似的賬戶產(chǎn)品時，這一點很重要。

并非每個企業(yè)都需要專用借記卡。

在商業(yè)借記卡中尋找什么

與商業(yè)銀行賬戶一樣，費用是最大的考慮因素之一。

理想情況下，您應(yīng)該嘗試找到不收取交易費用或沒有任何最低余額要求的商業(yè)借記卡。由于您可能需要每月支付費用才能維持您的商業(yè)銀行賬戶，因此在維護費用之上增加借記卡交易的交易費用會增加侮辱傷害。

如果您的商業(yè)銀行賬戶需要透支保護，請查看借記卡交易是否會產(chǎn)生超過商定提款限額的額外費用。一些銀行收取保證透支付款的特權(quán)和卡交易費用，因此請務(wù)必仔細(xì)查看您正在考慮的卡的條款。

除了費用結(jié)構(gòu)外，安全措施是選擇商業(yè)借記卡的另一個重要因素。

遠(yuǎn)離不具有芯片和 PIN 技術(shù)的卡。這些芯片在大多數(shù)借記卡中都很常見，但一些銀行仍然提供缺乏這種安全功能的商業(yè)借記卡。雖然這項技術(shù)仍然是一種不完善的安全措施，但它比傳統(tǒng)的簽名驗證安全得多。

網(wǎng)上商業(yè)銀行

無論您選擇開立何種商業(yè)銀行賬戶，網(wǎng)上銀行都是必不可少的。

對于企業(yè)主來說，網(wǎng)上銀行不僅僅是方便。它還與能夠快速、自信地響應(yīng)業(yè)務(wù)環(huán)境的變化有關(guān)。

盡管大多數(shù)零售銀行和許多信用合作社都提供某種程度的網(wǎng)上銀行功能，但這些產(chǎn)品的質(zhì)量參差不齊，這使得選擇銀行或賬戶變得更加棘手。以下是您在評估銀行產(chǎn)品時應(yīng)該注意的一些事項。

在網(wǎng)上商業(yè)銀行中尋找什么

并非所有的在線銀行產(chǎn)品都是一樣的，因此在做出決定之前仔細(xì)查看其功能是值得的。您需要考慮是否有月費或無限制交易，以及是否有任何最低余額要求等。

選擇商業(yè)銀行應(yīng)用程序的最重要考慮因素之一是銀行應(yīng)用程序的更新速度或頻率。一些銀行的應(yīng)用程序幾乎可以立即反映存款和取款，而其他銀行應(yīng)用程序可能需要 24 小時（甚至更長時間）才能準(zhǔn)確顯示帳戶活動。您還需要首先考慮銀行是否是“網(wǎng)上銀行”。您是否喜歡在線處理所有銀行業(yè)務(wù)？或者您是否更喜歡在需要時選擇進入實際位置。

不幸的是，很少有銀行會熱衷于宣傳他們的應(yīng)用程序需要很長時間才能更新這一事實，這意味著您可能不得不依靠用戶評論來評估網(wǎng)上銀行應(yīng)用程序的這一方面。Apple App Store 或 Android 設(shè)備的 Google Play Store 上的用戶評論可能是一個很好的起點，但這兩個平臺都無法避免偽造或付費用戶評論，因此請務(wù)必在之前通過檢查來自多個來源的評論來徹底調(diào)查應(yīng)用程序做出任何決定。

當(dāng)談到商業(yè)銀行應(yīng)用程序的基本功能時，選擇一家提供的不僅僅是簡單的在線余額查詢的銀行或賬戶也是值得的。

例如，使用移動設(shè)備的攝像頭進行在線支票存款可以真正節(jié)省時間。你真的不應(yīng)該浪費寶貴的時間在銀行分行排隊只是為了給店員一張紙，因為你可以利用這段時間來照顧你的客戶。與 Apple Pay 和 Google Pay 等非接觸式支付方式的集成也可以讓您的商業(yè)銀行生活更輕松，與您在同一家銀行持有的其他賬戶（例如個人支票賬戶）的集成也可以。許多銀行首先將自己定位為網(wǎng)上銀行。

最后，安全性是選擇企業(yè)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的重要因素。您的移動設(shè)備具有內(nèi)置的安全功能，可以幫助確保您的帳戶數(shù)據(jù)安全，但請務(wù)必查看其他安全功能，例如專用的雙因素身份驗證。

小企業(yè)主的最佳銀行

>沒有人像您一樣了解您的業(yè)務(wù)，這意味著選擇合適的商業(yè)銀行產(chǎn)品可能具有挑戰(zhàn)性。由于大多數(shù)零售銀行通常有既得經(jīng)濟利益，因此盡可能不透明地展示其商業(yè)銀行產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，這讓情況變得更加復(fù)雜。

在做出任何決定之前，請務(wù)必確定您需要的功能和服務(wù)，以便照顧您的客戶。一家企業(yè)認(rèn)為必不可少的東西對另一家企業(yè)來說可能是不必要的奢侈品，因此請注意從您的目標(biāo)以及您希望如何運營和發(fā)展您的業(yè)務(wù)的角度來審視商業(yè)銀行產(chǎn)品。