如果讓你想想“退休”，你會想到什么經(jīng)典畫面？不用說，肯定是滿頭白發(fā)的人在佛羅里達(dá)的沙灘上散步，揮舞著高爾夫球桿，或開著大型房車環(huán)游全國。長期以來，退休都被認(rèn)為是有限的：每天都努力工作，直到你不工作為止。

當(dāng)然，中上層階級的嬰兒潮一代可能是最后一批完全擁有這個(gè)定義的人。對于隨后幾代人來說，預(yù)期壽命的延長、生活成本的上漲以及傳統(tǒng)職業(yè)道路的減少將導(dǎo)致更加不清晰的退休觀念。當(dāng)我第一次聽說 FIRE 運(yùn)動的時(shí)候，我很好奇：“像我這樣40歲的人，有誰想整天坐在沙灘上，還是每天？”

這正是退休的傳統(tǒng)定義被推翻的地方。

FIRE 是財(cái)務(wù)獨(dú)立，提前退休（Financial Independence, Retire Early）的縮寫，是一場在2018年興起的運(yùn)動，并從那時(shí)起積累了大批追隨者，是目前被許多人追求的財(cái)務(wù)自由的生活模式，也是盛行的財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)之一。在 Shopify 與 Angus Reid Group 于2020年末進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查* 中，美國9%的未退休成年人表示他們正在積極地進(jìn)行 FIRE 運(yùn)動，另有39%的人表示他們正在考慮。

但“退休”對 FIRE 運(yùn)動的狂熱追隨者意味著什么？如何定義“提前”呢？財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)又是什么呢？嗯，這要看情況了。該運(yùn)動的早期追隨者采取了一種激進(jìn)的方法，一種大多數(shù)人無法采用的方法，需要層層特權(quán)。不過，我們也可以從這場運(yùn)動中吸取教訓(xùn)。我們中的大多數(shù)人都不可能在40歲時(shí)完全退休，但 FIRE 運(yùn)動告訴我們，工作可以看起來不那么像工作。

我們咨詢了個(gè)人理財(cái)專家對 FIRE 運(yùn)動的看法，以及他們對你未來理財(cái)計(jì)劃的建議。我們將深入研究這場運(yùn)動最可取的要求，包括幫助你增加收入并打造多元化收入的小本生意建議。

專家建議 ?

Shannon Lee Simmons 是一名注冊理財(cái)規(guī)劃師、特許投資經(jīng)理，也是理財(cái)規(guī)劃和指導(dǎo)公司 New School of Finance 創(chuàng)始人。她還著有兩本書，被多家媒體譽(yù)為理財(cái)專家。Shannon 相信實(shí)際且可持續(xù)的理財(cái)計(jì)劃。

Kiersten 和 Julien Saunders 聯(lián)手創(chuàng)立了品牌 rich & REGULAR，這個(gè)社區(qū)包括一個(gè) YouTube 頻道和一本即將出版的書，致力于更好地談?wù)摻疱X。Kiersten 和 Julien 選擇了創(chuàng)業(yè)式的 FIRE 之路，更多地專注于業(yè)務(wù)增長，而不是硬性退休計(jì)劃。

Nick True 是個(gè)人理財(cái)內(nèi)容中心 Mapped Out Money 的主理人，該網(wǎng)站包括一個(gè)播客和一個(gè) YouTube 頻道。幾年來，Nick 和他的家人一直在一輛房車上展示他們獨(dú)特的視角，他們用這輛車在路上生活和工作。Nick 并不認(rèn)為自己是 FIRE 運(yùn)動的一員。他說：“我對提前退休沒有興趣?！钡P(guān)于存錢和提高收入的建議引起了追求財(cái)務(wù)自由的觀眾的共鳴。

什么是財(cái)務(wù)自由 FIRE 運(yùn)動？

作為財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)梯度的第二位，FIRE 運(yùn)動是一種最純粹的生活方式，允許其追隨者在30多歲或40多歲時(shí)提前“退休”，并通過朝九晚五的工作之外的方式獲得財(cái)務(wù)自由。這通常是通過節(jié)儉生活、投資以及提高收入來實(shí)現(xiàn)的。

FIRE 運(yùn)動適合什么人？它現(xiàn)實(shí)嗎？表面上看，這是一種極端的生活方式，沒有特權(quán)就無法實(shí)現(xiàn)。不出所料，我們的研究發(fā)現(xiàn)，這一群體的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)偏向高收入的千禧一代單身男性。在40歲完全退休要求 FIRE 運(yùn)動追隨者不受義務(wù)和限制的束縛。對于面臨金融體系障礙的代表性不足的群體來說，追求 FIRE 運(yùn)動可能更具挑戰(zhàn)性。但完全退休實(shí)際上并不是大多數(shù) FIRE 運(yùn)動追隨者的目標(biāo)。

從一開始，F(xiàn)IRE 一族就分成了純粹派和新手派。也就是那些傾向于 FIRE 的 FI 部分并采取切實(shí)可行的步驟來確保獨(dú)立性的人?！叭缃瘢絹碓蕉嗟娜嗽敢夥怕麄兺ㄍ?FI 的腳步，”Julien 說，“而不是采取不受限制的高速沖刺方式。”一些術(shù)語和副詞已出現(xiàn)，用于區(qū)分這些 FIRE 路徑。LeanFIRE 的極簡主義生活方式指數(shù)很高，而 BaristaFIRE 追隨者的目標(biāo)是存夠錢，晚年少工作（零工、兼職），不會完全退休。

“FIRE 運(yùn)動的核心是擺脫日常工作的夢想?！盨hannon 說道?！斑@就是它帶來的回報(bào)。”但她提醒說，這個(gè)夢想，至少是以傳統(tǒng)形式退休的終極目標(biāo)，對很多人來說都是不現(xiàn)實(shí)的?！叭绻阌幸粋€(gè)家庭，有孩子，這真的會變得很復(fù)雜?！?/span>

重新定義退休

“退休一詞急需改革，”Julien 說，“它應(yīng)該包含更廣泛的生活方式，人們可以從“必需的工作”中退休，并轉(zhuǎn)向更好的工作生活平衡方式?！?/span>

當(dāng)我們希望圍繞“什么是財(cái)務(wù)自由？”展開討論時(shí)，有幾件事需要考慮。首先，與過去幾代人相比，65歲退休不太現(xiàn)實(shí)。其次，退休和工作并不是互相排斥的。

在我們的研究中，定義財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)那些追求 FIRE 運(yùn)動的人更有可能發(fā)現(xiàn)工作的樂趣，并表示工作賦予了他們生活的意義。這一群體中61%的人表示對自己的職業(yè)感到滿意（非 FIRE 群體中這一比例為40%），并且51%的人表示，即使不需要錢，他們也會繼續(xù)工作。

在 Shannon 幫助客戶的13年里，她為他們規(guī)劃財(cái)務(wù)未來的方法發(fā)生了變化。零工經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)、副業(yè)的增加以及客戶在50多歲時(shí)下崗改變了退休生活的形勢。Shannon 沒有硬性叫停，而是與客戶一起推出朝九晚五的模式?！拔野l(fā)現(xiàn)半退休階段要長得多，”她說道，“也許會在55歲開始，但會一直持續(xù)到70歲。”

Nick 拒絕傳統(tǒng)的退休觀念。“我不認(rèn)為坐在沙灘上喝麥泰酒對我們有好處。”他說道。“我相信人類天生有創(chuàng)造的渴望，需要保持產(chǎn)出才能得到滿足?！彼J(rèn)為退休后應(yīng)該做點(diǎn)什么——愛好、其他興趣、兼職工作都可以。

歸根結(jié)底，你需要為自己定義“什么是財(cái)務(wù)自由？”這個(gè)問題。在我們研究的 FIRE 運(yùn)動追隨者中，68%的人認(rèn)為退休是一段“富?！钡臅r(shí)光（不追求 FIRE 運(yùn)動的受訪者中，這一比例為30%），意思是完全放棄收入不是這個(gè)計(jì)劃的一部分。對于這個(gè)群體來說，工作是一種享受，甚至是一種放松。工作和退休之間的界限突然變得模糊了。

通過財(cái)務(wù)自由 FIRE 運(yùn)動學(xué)到的現(xiàn)實(shí)三課

圍繞 FIRE 運(yùn)動的分歧是媒體關(guān)注的結(jié)果，往往會出現(xiàn)最聳人聽聞的例子。極度節(jié)儉是優(yōu)質(zhì)內(nèi)容的素材，但忽略了有些人生活極度節(jié)儉是因?yàn)樗麄?/span>不得不這樣做。而對于其他人來說，即使只是在短期內(nèi)放棄所有物質(zhì)享受也可能沒什么吸引力。但如果你的生活方式無法持續(xù)下去，就沒有理由全力以赴，你最終會筋疲力盡，這與這項(xiàng)運(yùn)動承諾的輕松生活相去甚遠(yuǎn)?！爸恍鑼Ｗ⒂诿看我稽c(diǎn)一點(diǎn)地改善你的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況?！盢ick 說道。“每天改善1%?！?/span>

“FIRE 運(yùn)動讓人們開始對自己的支出持批判性態(tài)度，并尋找使收入來源多元化的方法，”Shannon 說道，“這是財(cái)務(wù)規(guī)劃非常好的支柱?！碑?dāng)顧客向她提及 FIRE 時(shí)，她會努力將這一運(yùn)動的最佳元素應(yīng)用到他們的具體情況中。她甚至創(chuàng)造了“FIRE 之光”這個(gè)詞。

讓我們研究一下 FIRE 運(yùn)動的三種途徑，也就是財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)的三大支柱，幫助你更快速地走向財(cái)務(wù)自由之路：節(jié)儉生活并存錢、投資以及提高收入，并討論普通人如何將它們?nèi)谌胱约旱纳睢?/span>

1. 花的比賺的少 ?

這是一個(gè)相當(dāng)基本的概念，但對很多生活方式期望與現(xiàn)實(shí)不符的人來說可能頗具挑戰(zhàn)性?；蚴巧畛杀旧蠞q的低收入人群，他們沒有機(jī)會改善自己的處境?！霸诘褪杖氲那闆r下你無法存錢?！盢ick 說道。

不過，Nick 認(rèn)為我們中的大多數(shù)人都可以通過制定預(yù)算而受益?！拔蚁嘈湃藗兛梢詼p少支出而不會降低生活質(zhì)量，”他說道，“只要更加注意他們實(shí)際是怎么花錢的，并仔細(xì)考慮他們購買的東西。”

不過，預(yù)算可能不適合所有人。Shannon 在寫 《Worry-Free Money 》一書時(shí)就意識到這一點(diǎn)。這本書提供了一種將稅后收入分為四類的簡單方法：固定支出（如租金、水電費(fèi)和交通費(fèi)），有意義的儲蓄（如償還債務(wù)或?yàn)橘I房首付存錢），短期儲蓄（如度假或修車），以及消費(fèi)性支出（其他）。這是一種不需要預(yù)算的方式，可以讓你了解每個(gè)月在支出和儲蓄后還剩下什么。

不管你決定如何看待自己的財(cái)務(wù)狀況，關(guān)鍵是為了掌握它，你必須真正地關(guān)注它。Shannon 的書還幫助人們認(rèn)識到“感覺破產(chǎn)”和“破產(chǎn)”是不一樣的，直面你的財(cái)務(wù)狀況可能比表面看起來要好。理財(cái)規(guī)劃師可以幫助你制定一個(gè)堅(jiān)持得下去的計(jì)劃。

如果你決定通過節(jié)儉生活來減少開支，當(dāng)心“Instagram 陷阱”。當(dāng) Nick 和他的妻子決定開著房車在路上生活和工作時(shí)，他們更多的是為了冒險(xiǎn)，不是為了省錢。事實(shí)上，這種生活方式可能成本高昂，意外的維修費(fèi)、汽油費(fèi)和露營費(fèi)可能和月租一樣貴。他表示：“在我們的房車生活高峰期，我們每月要為我們的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備花費(fèi)350到400美元?！?/span>

2. 投資未來 ?

我們在這里說的“投資”并不一定是指你應(yīng)該跑去買股票。DIY 交易并不適合所有人，而且可能有風(fēng)險(xiǎn)。投資你的未來可能只是指在你的預(yù)算中找到空間，每月從你的收入中拿走一小部分作為退休儲蓄。

如果每月付清賬單后沒剩下什么，“投資”同樣適用于可以讓你在未來賺更多錢的收入。通過增加你的技能來投資自己的未來。這些技能可用于通過咨詢或兼職項(xiàng)目賺取額外收入?！澳憧梢酝ㄟ^觀看 YouTube 視頻在網(wǎng)上學(xué)習(xí)技能。”Nick 說道。“比如數(shù)字營銷和廣告投放、軟件工具整合、構(gòu)建郵件營銷活動或登錄頁面。我就是這樣開始的?！?/span>

最后，提高你的財(cái)務(wù)知識。根據(jù)你的能力，你可以聘請一名財(cái)務(wù)規(guī)劃師、閱讀個(gè)人理財(cái)書籍或在網(wǎng)上研究。這就像你的銀行賬戶的自我保健。如果你不知道可以提高財(cái)務(wù)成功機(jī)會的投資工具和預(yù)算策略，你可能會把錢留在桌上。

3. 打造多元化收入 ?

這就是我們要向前一步的地方。這是 FIRE 運(yùn)動最普遍的要點(diǎn)。也許你不能存錢，也許你無法投資。提高收入可以幫助你擴(kuò)大儲蓄缺口，并為你打開投資未來的機(jī)會。

如果說疫情教會了我們什么，那就是依賴單一收入來源是有風(fēng)險(xiǎn)的。許多在過去一年里失去工作的人轉(zhuǎn)而尋求其他收入來源：零工、自由職業(yè)、兼職、甚至開辦小型企業(yè)。在疫情之后，我們預(yù)測這種收入多元化將繼續(xù)存在。

正如 Nick 所建議的，增加你的技能并不需要累加學(xué)習(xí)債務(wù)。你可以在業(yè)余時(shí)間通過在線自學(xué)獲得有市場需求的技能。

分散收入也是邁向半退休或更獨(dú)立生活方式的墊腳石。例如，如果你兼職開展在線業(yè)務(wù)來幫助儲蓄，你最終可能會放棄一份固定地點(diǎn)的的全職工作，不需要住在高消費(fèi)城市的市中心。你可以通過搬去消費(fèi)更低的地位來降低生活成本，因?yàn)槟愕墓ぷ鞑辉僖蕾囉趯?shí)際地點(diǎn)。你的副業(yè)現(xiàn)在變成了你主要的收入來源，支撐著更靈活的生活方式，或是你自己對退休的定義。

最后，F(xiàn)IRE 更多的是作為一套寬松的指導(dǎo)方針，而不是硬核的生活方式。“重要的是我們應(yīng)該提倡人們養(yǎng)成健康的的理財(cái)習(xí)慣，”Nick 說，“以及盡可能改善財(cái)務(wù)狀況的想法?！?/p>

通往財(cái)務(wù)自由之路：打造多元化收入

我們想在第三課上多花點(diǎn)時(shí)間。你真的掌握了“什么是財(cái)務(wù)自由”的答案嗎？最關(guān)鍵的是你要明白，收入多元化或分散化是實(shí)現(xiàn)另外兩個(gè)目標(biāo)最直接的方法：提高收入以分配更多用于儲蓄和投資。它還允許你打造一種更加自主和靈活的工作生活。

創(chuàng)業(yè)是通向財(cái)富自由之路的大門。事實(shí)上，許多積極追求這種方法的人都利用創(chuàng)業(yè)來幫助他們實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。在我們的研究中，我們發(fā)現(xiàn)35%的 FIRE 愛好者目前擁有一家企業(yè)，62%的人曾經(jīng)擁有一家企業(yè)。典型 FIRE 運(yùn)動追隨者的特征與許多創(chuàng)業(yè)者的特征重疊：驅(qū)動力強(qiáng)、自給自足、目標(biāo)導(dǎo)向以及敢于冒險(xiǎn)。

讓我們暫時(shí)回到退休的概念上。還記得我說我們活得更久，東西也更貴嗎？事實(shí)是我們中的許多人都無法在65歲時(shí)停下來，更別說提早了?！皼]有人指望我們會在65歲時(shí)停下來，坐在佛羅里達(dá)州的沙灘上?！盨hannon 說道?！拔艺J(rèn)為我們可以在三、四十歲的時(shí)候?qū)ふ乙恍┓椒ǎ恍枰敲葱量嗟毓ぷ魈?，這樣當(dāng)我們想慢下來的時(shí)候，我們就有了這樣做的靈活性?！?/span>

如果現(xiàn)實(shí)情況是這樣的，工作和退休可能會融合多年，我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^找到有意義、靈活且愉快的工作來實(shí)現(xiàn) FIRE 的本質(zhì)。創(chuàng)業(yè)是擁有自由和財(cái)務(wù)未來的最佳方式。

為了提高收入而兼職創(chuàng)業(yè)，你愿意付出多少努力就付出多少努力?？紤]追求一個(gè)你不只喜歡的業(yè)務(wù)想法，而且一旦你能夠放棄全職工作，它還能為你提供理想的生活方式。在 Nick 的圈子里，他見證了那些被視為“已退休”的人實(shí)際上每周工作40小時(shí)，在線創(chuàng)作內(nèi)容或?qū)憰?。區(qū)別在于這是按他們自己的方式工作。

FIRE 啟發(fā)的5個(gè)業(yè)務(wù)想法

我們不會假裝增加收入是很容易的。Shannon 表示：“沒有所謂的被動收入。”不論你做什么來提高收入，都需要時(shí)間和精力，如果你已經(jīng)有全職工作并且需要養(yǎng)家糊口，這兩樣?xùn)|西都很稀缺。

但是，如果你已經(jīng)走到了這一步，你就有足夠的興趣去追求某種形式的 FI 或 FIRE，明白為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，可能需要做出一些短期的犧牲。那么什么兼職工作最適合你呢？提問：你喜歡什么？你擅長什么？你有時(shí)間和資源做什么？下面是幾個(gè)助你起步的創(chuàng)業(yè)建議：

1. 內(nèi)容創(chuàng)作 

FIRE 領(lǐng)域的許多人，像 Kiersten 和 Julien，實(shí)際上已經(jīng)通過記錄他們的 FIRE 之路（并通過廣告或付費(fèi)內(nèi)容獲利）獲得了成功，并通過內(nèi)容分享他們的經(jīng)驗(yàn)幫助其他參與該項(xiàng)運(yùn)動的人。但你也可以通過選擇一個(gè)話題——烹飪、室內(nèi)植物護(hù)理、化妝教程等，在 YouTube、TikTok 或播客上為該話題受眾創(chuàng)造獨(dú)特價(jià)值，將個(gè)人品牌變現(xiàn)。甚至更好？培養(yǎng)一批新受眾或挖掘未得到充分服務(wù)的受眾。

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2. 自由職業(yè)或兼職工作

這里指的是任何技能，從駕駛共享汽車到遛狗，從定制室內(nèi)裝潢到為多位客戶提供平面設(shè)計(jì)服務(wù)。你有什么技能是市場需要的？為自己搭建一個(gè)簡單的網(wǎng)站，和/或在 Fiverr 或 Upwork 之類的網(wǎng)站上提供服務(wù)。正如 Nick 建議的那樣，你也可以在 YouTube 上零成本學(xué)習(xí)新技能?！皩τ谌魏蜗胱鲞@類事情的人，我最好的建議就是盡可能進(jìn)入利基市場?！彼f?！安粌H針對你提供的技能、服務(wù)或產(chǎn)品，還有你服務(wù)的顧客群體?！?/span>

?了解更多：10個(gè)最適合創(chuàng)業(yè)的副業(yè)建議

3. 代發(fā)貨業(yè)務(wù)

與其他在線商店相比，代發(fā)貨商店需要的前期投入通常更少，因?yàn)槟悴恍枰徺I或存儲庫存。從瑜伽服到筋膜槍到咖啡豆，你不需要處理或運(yùn)輸任何產(chǎn)品就可以快速開展業(yè)務(wù)銷售熱門產(chǎn)品。你甚至可以用自己的商標(biāo)給這些商品貼牌。

?了解更多：代發(fā)貨終極指南 

4. 按需打印業(yè)務(wù)

按需打印是另一項(xiàng)你可以用低成本開展的業(yè)務(wù)類型，一項(xiàng)讓你能夠出售創(chuàng)意的業(yè)務(wù)。藝術(shù)家和設(shè)計(jì)師可以通過第三方公司將自己的作品打印到馬克杯、T恤和手提包等產(chǎn)品上。完成初始設(shè)置后，當(dāng)顧客下單時(shí)，產(chǎn)品將被自動打印和運(yùn)輸。查看 Shopify 應(yīng)用商店，了解可以直接插入你的 Shopify 商店的按需打印服務(wù)。

?了解更多：10大推薦按需印刷公司，助你銷售定制產(chǎn)品

5. 數(shù)字產(chǎn)品和虛擬服務(wù)

“我們看到的大多數(shù)聰明的想法都來自博主，他們服務(wù)于自己培養(yǎng)的受眾和社區(qū)的特定需求。”Julien 說。“他們主要集中在課程、輔導(dǎo)項(xiàng)目和數(shù)字產(chǎn)品等領(lǐng)域?！蹦愕穆殬I(yè)是設(shè)計(jì)師還是攝影師嗎？可以銷售模板或 Lightroom 預(yù)設(shè)。你教瑜伽嗎？擴(kuò)大你的業(yè)務(wù)范圍，在線銷售虛擬課程。如何利用現(xiàn)有技能進(jìn)行教學(xué)、指導(dǎo)和咨詢？或如何利用業(yè)余愛好賺錢？

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財(cái)務(wù)自由 FIRE 運(yùn)動鑄就未來

不論 FIRE 或其修改版是否適合你，通過這項(xiàng)運(yùn)動學(xué)到的課程都可以幫助幾乎所有人提升他們的前景和潛力，以便更安全地走向財(cái)務(wù)自由之路。

請記住，退休是一種心態(tài)，并不一定是工作生涯的突然結(jié)束。財(cái)務(wù)自由的最高標(biāo)準(zhǔn)是在 FIRE 上取得成功意味著打造一個(gè)讓你自主掌握時(shí)間和資源的未來。沒有神奇公式，也沒有通用標(biāo)準(zhǔn)答案，根據(jù)自身情況，對這項(xiàng)運(yùn)動取其精華，去其糟粕?！拔覀儾⒉惶貏e，我們的成功也沒有秘訣?！盝ulien 說?！拔覀冎皇抢昧藭r(shí)間和復(fù)利的力量。”

祝你早日找到財(cái)務(wù)自由之路上的指路明燈！