什么是商業(yè)貸款？

商業(yè)貸款是企業(yè)拿出并用于支持其運(yùn)營(yíng)或發(fā)展的貸款。通常，企業(yè)需要根據(jù)其信譽(yù)申請(qǐng)并獲得貸款資格。對(duì)于小企業(yè)貸款，業(yè)主的信用評(píng)分也會(huì)影響資格、利率和條款。

商業(yè)貸款的類型

小企業(yè)主可以根據(jù)他們的資格和他們計(jì)劃如何使用資金來(lái)申請(qǐng)不同類型的貸款。

無(wú)抵押定期貸款

無(wú)擔(dān)保定期貸款可讓您借入特定金額的資金，然后在預(yù)定期限內(nèi)償還貸款以及利息和費(fèi)用。您通常會(huì)以固定的每月分期付款方式償還貸款，盡管一些定期貸款的利率是可變的，這可能會(huì)導(dǎo)致您的每月付款發(fā)生變化。

因?yàn)槟鷽](méi)有為貸款提供任何抵押品，所以您的資格、利率和條款將完全取決于您的個(gè)人和企業(yè)信譽(yù)。如果您的信用不佳，您可能無(wú)法獲得資格，或者只能獲得高費(fèi)用和高利率的無(wú)抵押定期貸款。 

有擔(dān)保的定期貸款

企業(yè)還可以提供抵押品以獲得有擔(dān)保的定期貸款。因?yàn)槿绻锨焚J款，貸方可以保留您的抵押品，因此您可能有資格獲得更大的貸款或更優(yōu)惠的貸款條件。有時(shí)，您可以隨心所欲地使用資金，但也有擔(dān)保定期貸款，要求您使用資金購(gòu)買擔(dān)保貸款的資產(chǎn)。

一些常見(jiàn)類型的擔(dān)保商業(yè)定期貸款是：

• 資產(chǎn)擔(dān)保商業(yè)貸款。根據(jù)貸方的不同，您可以提供機(jī)器、設(shè)備、房地產(chǎn)或其他資產(chǎn)作為擔(dān)保分期貸款的抵押品。
• 設(shè)備融資。您可以使用設(shè)備融資貸款購(gòu)買特定的設(shè)備，就像您通過(guò)汽車貸款購(gòu)買汽車一樣。貸款可能來(lái)自銀行或信用合作社，也可能來(lái)自制造商的融資部門。
• 商業(yè)地產(chǎn)融資。如果您要購(gòu)買房地產(chǎn)，請(qǐng)查看商業(yè)房地產(chǎn)融資方案。一旦您擁有該房產(chǎn)，您也可以使用您的資產(chǎn)來(lái)獲得商業(yè)房地產(chǎn)資產(chǎn)貸款或信用額度的資格。
• 發(fā)票融資。發(fā)票融資也稱為應(yīng)收賬款融資，可讓您使用未付發(fā)票作為短期貸款或信用額度的抵押品。另一種稱為發(fā)票保理的融資類型可讓您將未付發(fā)票出售給保理公司，而不是將其用作貸款的抵押品。

一些商業(yè)貸款還要求您使用一攬子留置權(quán)來(lái)?yè)?dān)保貸款。這種留置權(quán)使貸方有權(quán)要求您的任何企業(yè)資產(chǎn)，包括應(yīng)收賬款和設(shè)備，以償還未償債務(wù)。

業(yè)務(wù)信用額度

商業(yè)信貸額度是一種靈活的融資方式，它為您提供貸款的選擇權(quán)，但不是義務(wù)。當(dāng)您開(kāi)設(shè)信用額度時(shí)，您將獲得一個(gè)最高信用額度，您可以通過(guò)單筆貸款或一系列貸款（稱為提款）借入該額度。您只有在借錢時(shí)才會(huì)支付利息，但也可能會(huì)產(chǎn)生賬戶維護(hù)和融資費(fèi)用。

信用額度可以以不同的方式設(shè)置。循環(huán)信用額度類似于信用卡，只要您的總余額不超過(guò)您的信用額度，您就可以借款、償還余額并再次借款。非循環(huán)線不太常見(jiàn)，并且限制了您可以借入的總金額。一旦達(dá)到限額，您需要繼續(xù)還款并且不能進(jìn)行額外的抽獎(jiǎng)。 

小企業(yè)管理局貸款

美國(guó)小企業(yè)管理局 (SBA) 與貸方合作并為小企業(yè)貸款提供部分擔(dān)保。擔(dān)保降低了貸方的風(fēng)險(xiǎn)，這可以使小企業(yè)主更容易以較低的利率和費(fèi)用獲得融資。

SBA貸款有幾種類型，包括：

• SBA 7(a) 貸款。該貸款計(jì)劃使用最廣泛，涵蓋多種貸款，包括標(biāo)準(zhǔn)貸款、小額貸款和特快貸款。貸款限額和條款因具體貸款類型而異，但您最多可以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn) 7(a) 貸款借入 500 萬(wàn)美元。
• SBA 504 貸款。這些是固定利率的長(zhǎng)期貸款。您通常最多可以借入 500 萬(wàn)美元，并使用這些資金購(gòu)買或改善有助于您的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)的資產(chǎn)。這些貸款的還款期限為 10 年或 20 年。
• SBA 小額貸款。根據(jù)該計(jì)劃，小型企業(yè)最多可以借入 50,000 美元用于各種用途，包括用作營(yíng)運(yùn)資金以及購(gòu)買或維修設(shè)備。這些貸款的利率一般在 8% 至 13% 之間，還款期最長(zhǎng)為 6 年。

您必須符合某些資格準(zhǔn)則才有資格獲得 SBA 貸款，例如經(jīng)營(yíng)營(yíng)利性業(yè)務(wù)（盡管有一些例外）以及在美國(guó)或其領(lǐng)土上開(kāi)展業(yè)務(wù)。在轉(zhuǎn)向 SBA 貸款之前，企業(yè)主還必須投入時(shí)間或金錢，并嘗試從其他貸方獲得融資。

貸款的具體要求取決于商業(yè)貸款的類型和貸方。即使是必須符合該機(jī)構(gòu)指導(dǎo)方針的 SBA 貸款人，也可以對(duì)他們貸款給誰(shuí)以及他們提供的利率和條款有發(fā)言權(quán)。但是，如果您正在尋找商業(yè)貸款，以下將是標(biāo)準(zhǔn)的一部分：

1. 個(gè)人和企業(yè)信用評(píng)分。作為小企業(yè)主，您的個(gè)人信用評(píng)分和歷史記錄可能會(huì)影響您的資格和貸款條款。與您的個(gè)人信用分開(kāi)的企業(yè)信用評(píng)分和報(bào)告也很重要。
2. 個(gè)人保證。無(wú)論貸款類型如何，小企業(yè)主都可能需要簽署個(gè)人擔(dān)保——承諾在企業(yè)拖欠還款時(shí)償還債務(wù)。僅根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)和信用有資格獲得貸款的大型公司可能不需要個(gè)人擔(dān)保。
3. 年收入。一些貸方對(duì)借款人有最低年收入要求，您可能需要分享您的企業(yè)最近的銀行對(duì)賬單和納稅申報(bào)表。
4. 經(jīng)商多年。您經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的時(shí)間長(zhǎng)短也會(huì)影響您的資格。例如，貸方可能要求您的企業(yè)至少成立兩年才有資格獲得無(wú)擔(dān)保商業(yè)貸款或信用額度。但是，在此之前，您可能有資格獲得擔(dān)保貸款或某些類型的替代融資。
5. 業(yè)務(wù)行業(yè)和規(guī)模。您對(duì)這些沒(méi)有太多控制權(quán)，但是您的業(yè)務(wù)規(guī)模和您所在的行業(yè)也會(huì)影響貸方的決定。畢竟，有些行業(yè)比其他行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更大或監(jiān)管更嚴(yán)格，一些貸方更喜歡與小型（或大型）企業(yè)合作。
6. 商業(yè)計(jì)劃書、財(cái)務(wù)報(bào)表和貸款建議書。 您可能還需要分享一份 商業(yè)計(jì)劃書，包括一份您公司的 財(cái)務(wù)報(bào)表副本，以及您打算如何處理貸款收益。